Міхал Шафраньський, автор багаторічного нагородного блогу jakoszczedzacpieniadze.pl, забрав тисячі поляків і навчив їх економити. Тепер він пішов на крок далі - опублікував книгу «Фінансова ніндзя - Посібник з особистих фінансів». Видання з’явиться на ринку наприкінці серпня, але воно вже заробляло на продажі, щоб покрити витрати, а через два тижні дохід перевищив 325 тис. Злотих. злотих. Ми говоримо з Міхалом про те, як посилити домашній бюджет в епоху високих цін і не обов'язково високого заробітку.
"Знову ж таки, я не знаю, на що я витратив гроші", "Куплю після десятої", "Лише ще два дні, щоб заплатити" - у мене таке враження, що такі вироки поляки часто вимовляють занадто часто. Пояснення здається простим - ми заробляємо занадто мало. Ти впевнений? Чому ми все ще живемо від зарплати до зарплати?
Напевно, більшості читачів не сподобається те, що я кажу, але все частіше у мене просто складається враження, що ми майстри обманювати себе, знаходити виправдання і переконувати себе та інших, що ми просто заробляємо занадто мало. Коли я запитую, як ви жили менше, ніж кілька років тому, перш ніж отримати краще оплачувану роботу, є інші обґрунтування того, чому витрати на життя, мабуть, зросли. Питання лише в тому, чи справді їм довелося. Або їм довелося йти до такої міри, щоб споживати все збільшення заробітку?
Міхало, останнім часом я багато думав про те, чому люди не рятують. А може, вони просто не хочуть? Або вони не вірять, що їм це вдасться. Відповідь - чому взагалі варто економити?
Напевно, всі погодиться зі мною, що варто прагнути до стану фінансової безпеки, тобто ситуації, коли нам не потрібно турбуватися про те, чи зможемо ми пережити ще тиждень, місяць чи півроку, коли з якихось причин ми припинимо заробляти. Люди, які мають т. Зв Про фінансову подушку, тобто заощадження, достатню для 6-12 місяців життя, вони просто кажуть "моя впевненість зросла". Гроші на рахунку збільшують їхню здатність заробляти більше грошей. Вони не бояться йти на підвищення, не бояться ризикнути змінити роботу або перейти на своє.
З іншого боку, я нещодавно поговорив з другом, якому було 62 роки. Він каже мені: "Michał - я отримаю мінімальну пенсію, бо не працював важко. Я боюся. Я не знаю, для чого буду жити », і у неї сльози на очах.
Не має значення, чи вважаєте ви, що можете заощадити. Відкидати заощадження - це не примха. Це обов’язково. Чим раніше ми це усвідомимо - тим краще. Сховати голову в піску - дуже погана стратегія.
Припустимо, що дружина заробляє 2000 злотих, а чоловік заробляє 3. У них є кредит на квартиру - 1200 злотих, вони витратять більше 1000 злотих на їжу (ми нещодавно писали про те, скільки ми витрачаємо на їжу, і це величезні суми - посилання на текст ), крім того, орендна плата + рахунки (кілька сотень злотих), одяг, речі для дитини, засоби для чищення, косметика, технічне обслуговування автомобілів (і як вона вийде з ладу?). І тому зростає величезна сума, яку ми ПОВИНЕН витратити за даний місяць. Ми також знаємо - всі хочуть насолодитися життям, поїхати на вихідні, зайти в ресторан. Що відкласти? І будьмо чесними - в "реальному житті" ці заробітки можуть бути навіть меншими ...
Чи знаєте ви, звідки ця проблема? Нам кажуть, що ми можемо зробити все - незалежно від того, скільки заробляємо. І це просто брехня. Більшість із нас ніколи нічого не може собі дозволити. Парадоксально - стояти перш за все над тими, хто може присвятити багато своїх примх і зосередитись на зароблянні грошей на тому, що вони насправді вважають важливим. Вони вирізають все, що їм не стосується, і витрачають гроші на вибрані речі або фінансування власного хобі.
Проблема полягає в тому, що ми часто скаржимось, і насправді не знаємо, скільки і на що витрачаємо. Гроші протікають між нашими пальцями.
Реалізація простих правил допомагає: щомісяця я планую свій домашній бюджет, я знаю, скільки заробляю і скільки можу витратити, я виділяю конкретну суму на заощадження - не тоді, коли у мене залишилось щось наприкінці місяця, а відразу після отримання зарплати. Я живу для решти. Я не для чого? Ну, є два способи: я скорочую витрати або збільшую заробіток. Ще краще робити і те, і інше. Я знаю, що це легко сказати, але визнаймося - є люди, які роблять це і систематично вносять зміни у своє життя. Вони доводять собі, що ти можеш. Іноді досить просто записати витрати і подивитися, скільки ми витрачаємо на солодощі щомісяця. Ці суми можуть вас налякати. Така негативна фінансова мотивація, поєднана, наприклад, з мотивацією до схуднення, допомагає зробити позитивні зміни в житті. Економія - це також спосібусвідомити справжню цінність своєї праці, грошей та змінити якість вашого життя на краще. Я знаю, що це не інтуїтивно, тому що більшість людей пов'язують це з жертвою. Для мене це означає робити більш усвідомлений вибір.
Ми мріємо про "фінансову подушку", але нам важко почати її будувати. Просте запитання - як почати економити?
Це "як" залежить насамперед від нашого фінансового прогресу. Для людей, які ще не заощаджують, найпростіший спосіб - ввімкнути Saver у своєму банку. Потім, з кожною транзакцією, оплаченою карткою, банк, наприклад, округляє її до найближчих десятків злотих і перераховує різницю на наш ощадний рахунок. Людина, яка не стежить за своїми витратами, навіть не помітить цього виснаження грошей. У той же час, при частих платежах карткою, масштаб заощаджень може досягти навіть тисяч злотих протягом декількох місяців.
Для початку - одне, і як продовжувати цей процес? Як я можу змусити його стати нашою кров’ю?
Чарльз Дюгіг у своїй книзі "Сила звички" стверджує, що шкідливі звички не можна викорінити. Їх можна замінити лише побудовою нових.
Будучи дуже злий на себе, допомогло. Зрозумівши, що суми, які я витратив, наприклад, на гру в боулінг, що складають тисячі злотих, не давали мені більше задоволення, ніж свята, на які я міг би поїхати за аналогічну суму. Інформованість може бути болісною, але в моєму випадку вона допомогла.
Як уникнути спокус і необдуманих витрат? Ви знаєте, що ми, жінки, любимо косметику, одяг тощо. Як би там не було, хлопці не кращі - вони також мають свої примхи. Це крапля в океані витрат, яка може нас поглинути.
Отримати кредитну карту та витратити лише власні гроші, які ви заробили раніше, - це хороший спосіб зрозуміти просту модель - щоб купити щось дорожче, чого я жадаю, мені доводиться багато працювати. Звідти це невеликий крок до прийняття обгрунтованого вибору. "Оскільки мені доводиться працювати над новим гаджетом кілька місяців, чи справді цей гаджет коштує весь мій час?"
Немає нічого поганого у виконанні ваших побажань, але ви повинні бути розумними до всього. У цьому модельному підході до бюджету домогосподарств передбачається, що т. Зв "Веселі гроші", тобто гроші, витрачені на задоволення, не повинні перевищувати 10% заробітку. Питання полягає в тому, чи ми обманюємо себе і ставимося до іншого предмета одягу як до чогось необхідного, чи слід ставитися до цього як до витрат у категорії "веселих грошей"? Задавати собі такі складні питання - це перший крок у зміні способу вашої дії. На жаль, світ навколо нас говорить про те, що немає нічого поганого у споживанні, що ми заслуговуємо на все, що можемо собі дозволити все - і навіть якщо ні, ми можемо швидко отримати кредит. Просто, щоб задовольнити похоті до чогось тут і зараз. Багато людей трактують покупки як спосіб зняти стрес.На жаль, часто радість від покупки швидко замінюється почуттям провини, що "знову я витрачаю гроші безглуздо", і вся енергія йде на виправдання та раціоналізацію чергової дурної покупки.
Способи поводження з непродуманими витратами прості, але в той же час непрості: залиште свої картки вдома, візьміть у гаманці лише готівку у відрахуванні, вирішите не витрачати більше, ніж, наприклад, 50 злотих на день неплановим способом, і поступово зменшуйте цю суму. І звичайно, не обманюйте себе.
Де варто шукати заощадження в повсякденному житті? Кажуть, що не варто економити гроші на їжі… Крім того, мова йде не лише про їжу.
Ви можете шукати заощадження скрізь. Я представляю буквально сотні способів у своєму блозі. Я також посилаюся безпосередньо на свою книгу "Фінансовий ніндзя", де я одночасно пояснюю, як не потрапити в пастку нерозумної економії. Тому що, на жаль, часто трапляється так, що ми часто зосереджуємося на невеликих заощадженнях, і в той же час товсті тисячі просочуються між пальцями.
Їжа - одна з найдорожчих статей нашого бюджету. Я порахував, що статистична сім'я з 4 чоловік, ймовірно, витратить понад мільйон злотих протягом свого життя. Тепер дайте собі відповідь на питання, чи варто шукати заощадження і в цій галузі. Звичайно, це того варто, але розумно. Фільтрована вода замість бутильованої води делікатно налічує кілька десятків злотих на місяць. Принаймні часткова відмова від калорійних солодощів позитивно впливає на нашу вагу і в той же час зменшує відтоки з гаманця. Я навіть не згадую про мінімізацію обідів у ресторанах та барах.
Такий приклад шаблону у всіх посібниках щодо заощаджень - це відмова від пиття кави у місті та передбачувана економія на цьому рахунку. Ви, звичайно, можете складати такі незначні жертви, але я закликаю вас насамперед стежити за найбільшими категоріями витрат. Досить успішно домовитись про ціну квартири, яку ви купуєте раз у житті, щоб у вас було достатньо кави, щоб випити все життя. Варто економити насамперед там, де це дає найбільшу користь. Мудра економія - це також можливість вести переговори - з підрядниками, з роботодавцями, але і з собою. Після того, як ми це дізнаємось, можливо, не потрібно буде затягувати пояс взагалі.
Як контролювати ці витрати щодня? На ринку існує багато додатків, де ми можемо записувати, на що ми витратили гроші, щоб отримати повне уявлення про витрачені суми. А може, достатньо лише зошита? У якій формі я повинен вести ці записи?
Будь-який метод, який працює для нас, хороший. Використання програми настільки краще, що нам не потрібно нічого додавати самостійно. Комп'ютер або телефон зробить це за нас. Тим не менш, якщо ми віддаємо перевагу зошиту та ручці, використовуємо цей метод.
Найзручніше просто мати на телефоні додаток, який інтегрує дві функції: це допомагає спланувати свій домашній бюджет заздалегідь, тобто визначати ліміти витрат в окремих категоріях, а потім дозволяє постійно записувати витрати, інформуючи нас, чи не перевищуємо ми заплановані ліміти. Тоді ми маємо реальний контроль.
Поради щодо того, як підготувати такий бюджет, як назвати категорії, як вести облік та які додатки використовувати - дивіться у книзі "Фінансовий ніндзя".
Де зберігати свої заощадження? На ощадний рахунок, депозит, а може… купувати золото? ;)
To zależy od ilości i przeznaczenia tych pieniędzy. Fundusz awaryjny, czyli 1000-2000 zł pierwszych oszczędności, warto trzymać na koncie oszczędnościowym - tak żeby był na podorędziu. Poduszkę finansową, czyli ekwiwalent 3-12 miesięcy kosztów, warto trzymać na koncie oszczędnościowym lub lokatach krótkoterminowych. Dopiero nadwyżki ponad tą kwotę można inwestować i to tylko przy założeniu, że na inwestycje przeznaczamy wyłącznie te pieniądze, których nie będziemy potrzebować w perspektywie co najmniej kilku lat. Warto też pamiętać, że każda forma inwestowania związana jest z ryzykiem utraty części lub nawet większości zainwestowanych pieniędzy.
Якщо у нас є іпотечний кредит, дострокове повернення цієї позики може вважатися однією з найкращих форм інвестування. Систематична переплата за кредитом дає гарантовану норму прибутку - рівну сумі її відсотків - і практично не ризикуючи. Ще більші вигоди отримає людина, яка швидше позбудеться споживчих кредитів та кредитів.
Багато сімей отримали додаткову грошову ін'єкцію в 500+. Як би ви порадили їх використовувати? Налаштувати рахунок "для дітей"?
Я не маю нічого спільного з тим, що хтось вирішив виділити гроші з програми 500+. Я не вірю, що хтось має право моралізувати питання щодо того, що повинна приймати сім'я з грошима. Потрібно пам’ятати, що гроші йдуть всім сім'ям - тим, хто цього насправді не потребує, і тим, у яких це колосальна фінансова ін'єкція, що дозволяє зробити гідніше життя. Тому її не можна узагальнити. Одна сім'я вирішить відкласти ці гроші на майбутнє для дитини, а інша - витратить цілком на поточне споживання - включаючи покращення якості життя всієї родини. Я вважаю, що в останньому випадку це може вирівняти шанси дітей спокійно розвиватися, зменшити відчуття неповноцінності своїх однолітків та підвищити впевненість у собі.Це також дуже важливий аспект такої прямої фінансової допомоги. Якщо є - тоді кожен повинен вирішити, як найкраще його використовувати.
Мене, однак, хвилює, - це здобич фінансових установ на 500+ і негайна готовність банків надавати позики та кредити для нового джерела доходу для польських сімей. Деякі банки тривалий час не змогли належним чином впоратися з отриманням заявок на участь у програмі 500+, але в той же час вони добре впоралися з прийняттям заявок на позику на придбання нового автомобіля із сумою внеску, що ідеально відповідає 500 злотих на дитину.
Особливо сьогоднішні 30- та 40-річні стурбовані своїми пенсіями, а точніше… їх відсутністю. Я знаю, що це річкова тема, але які ваші поради щодо забезпечення майбутнього в зрілому віці? Навіть які перші кроки потрібно зробити в цій темі?
Це справді річкова тема. В якості першого кроку рекомендую прочитати книгу "Фінансовий ніндзя", яка є таким вичерпним, 500-сторінковим посібником про шлях до фінансової безпеки. Там я обговорюю, як створити власний фінансовий план і як обчислити суму заощаджень, необхідну для виходу на пенсію, - коли б ми це планували. Книга також дає вам інструменти та конкретні поради та підказки щодо чотирьох напрямків особистих фінансів: заощадження, заробіток, оптимізація податків та інвестування. Я також маю справу з багатьма міфами, які негативно впливають на наш підхід до фінансування. Я також викладаю популярні методи лікування фінансових установ та фінансових радників, які іноді намагаються заробити гроші дуже нечесно.
І нарешті складне питання, але ... для вас немає важких питань! Гроші, замислюючись над цим, витрати тощо викликають чималий стрес. Як звикнути до грошей, щоб ставитися до цього як до чогось природного і не стресового?
У мене таке враження, що гроші - це джерело стресу лише для тих, хто цього не має або не може їх утримувати. Бажаю всім, щоб можливий стрес мотивував до дії. У міру посилення вашого почуття фінансового контролю стрес зникає. Існує рішучість забезпечити повну фінансову безпеку. Найпростіший спосіб зробити це - просто серйозно ставитися до порядку своїх фінансів.
Багато людей вказують на переломний момент, коли їм вдається заощадити гроші, наприклад, за 6-12 місяців життя без заробітку. Вони набувають відчуття стабільності і підвищують впевненість у собі, завдяки чому вони діють ще ефективніше, наприклад, ризикують змінити роботу або розпочати власний бізнес. І це комфорт прийняття рішення про себе я бажаю всім читачам.
Дуже дякую за цю інформативну розмову :)